갱신형 보험, 갱신 시 보험료 증가하는 이유? 무조건 오르는 것은 아니다?

보험은 크게 갱신형 보험과 비갱신형 보험으로 나뉩니다. 그중 갱신형 보험은 일정한 갱신 주기에 따라 갱신을 진행하는 상품인데, 대부분 갱신 시 보험료가 인상됩니다. 이번 글에서는 갱신형 보험 상품이 보험료 증가하는 이유 및 장점에 대해서도 알아보겠습니다.

1. 갱신 시 보험료 증가하는 이유?

 

 

갱신형 보험 상품은 말 그대로 계약 시 규정된 주기에 따라 새롭게 갱신되는 상품입니다. 그렇다 보니 초기 보험료는 비갱신형 상품에 비해 저렴하지만, 일반적으로 갱신할 때마다 보험료가 증가하게 됩니다.

 

하지만 그렇다고 해서 보장 내용이 획기적으로 더 좋아지는 것도 아닙니다. 대부분의 상품은 갱신을 하더라도 보장 내용에는 큰 변동 사항이 없습니다. 그렇다면 보장 내용도 동일한데 보험료만 인상되는 이유는 무엇일까요?

1) 피보험자의 나이로 인한 위험률 증가

첫 번째는 피보험자의 나이를 들 수 있습니다. 아시다시피 대부분의 건강보험은 나이가 젊었을 때 더 저렴합니다. 그 이유는 나이가 많아질수록 보험사고 발생 확률이 높아지기 때문에 상대적으로 보험사고 발생 확률이 낮은 젊은 층의 보험료가 저렴한 것이죠.

위와 같은 통계를 보면 더 쉽게 이해할 수 있습니다. 위 자료는 국가암정보센터 2021년 기준 암 발병률 통계인데, 아무래도 나이가 들수록 암 발병률이 높아지는 것을 확인할 수 있습니다. 그러면 당연히 암보험 보험금을 지급받을 확률도 높겠죠?

 

따라서, 갱신형 상품을 가입한다면 이처럼 갱신 시 피보험자의 나이가 전보다 증가했기 때문에 보험금을 지급받을 확률도 높아지는 것이고, 그로 인해 보험료도 인상될 수 있는 것입니다.

2) 의료수가 증가

두 번째 원인으로는 의료수가 증가의 영향이 있을 수 있습니다. 쉽게 이야기하면 의료서비스에 대한 의료 가격이 높아지는 것입니다. 따라서 갱신 시점에 의료수가를 적용하여 갱신 보험료를 재산출하게 되는데, 전보다 의료수가가 높아졌다면 보험료도 인상될 수 있습니다.

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2. 무조건 오르는 것은 아니다?

 

 

이러한 이유들로 인해 대부분의 건강보험은 갱신 시 보험료가 인상되는 것이 일반적입니다. 하지만 그렇다고 해서 갱신형 보험은 갱신할 때마다 무조건 100% 보험료가 인상된다고 확정 짓기는 어렵습니다.

 

예를 들면, 갱신 시점에 따른 피보험자의 나이가 갱신 전과 비교하여 크게 증가하지 않아서 보험사에서 규정한 위험률이 크게 변동되지 않았거나 의료수가가 갱신 전과 비교하여 크게 변동하지 않은 경우에는 보험료가 인상되지 않을 수도 있습니다.

 

하지만 보험료가 인상되지 않는 경우는 사실상 거의 없으며, 그나마 갱신 주기가 1년, 3년, 5년 등 짧은 상품이라면 어느 정도 가능성이 있을 수 있지만, 10년, 20년, 30년 등 갱신 주기가 긴 상품은 보험료 인상이 거의 확정적이라고 생각하면 될 것 같습니다.

 

3. 그러면 왜 갱신형 보험을 가입할까?

 

 

위 내용까지만 확인한다면 사실상 갱신형 보험 상품은 갱신 시점마다 보험료만 인상될 뿐 그에 따른 특별한 이점이 보이지 않는 상품인 것 같습니다. 하지만 그럼에도 갱신형 보험이 꾸준히 출시되고, 꾸준히 가입하는 사람들이 있는 이유는 무엇일까요?

1) 저렴한 초기 보험료

갱신형 보험 상품의 가장 큰 장점은 초기 보험료가 저렴하다는 것입니다.

위 상품은 갱신형 또는 비갱신형 중 선택하여 가입할 수 있는 KDB생명 다이렉트 암보험 상품입니다. 가입금액, 보험기간, 납입기간 등 가입 조건에 따라 변동사항이 있겠지만, 기본적으로 갱신형 상품의 초기 보험료가 훨씬 더 저렴하다는 것을 알 수 있습니다.

 

따라서, 사회초년생이나 경제적 여건이 부족하여 매달 보험료를 납부하는 것이 부담스러운 분들에게는 갱신형 상품을 가입하는 것이 대안이 될 수 있습니다.

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2) 단기간 보장이 필요한 경우

또한 장기간이 아닌 단기간 보장이 필요한 경우에 갱신형 보험 상품을 가입하기도 합니다. 즉, 희망하는 기간만큼만 보장받고 싶은데, 한번 가입하면 보통 80세, 90세, 100세처럼 길게 보장되는 비갱신형 상품을 가입할 필요가 없는 것이죠.

 

물론, 비갱신형 상품이라도 가입 후 원하는 시기에 해지를 할 수는 있지만, 그럴 바에는 굳이 보험료가 비싼 비갱신형 상품을 가입하는 것보다는 초기 보험료도 저렴하고 갱신 시점에 갱신을 할지, 해지를 할지 선택할 수 있는 갱신형 상품이 더 합리적일 수 있습니다.

3) 유연성 있는 상품

앞선 내용과 어느 정도 일맥상통하는 내용이라고도 할 수 있는데, 갱신형 상품은 비갱신형 상품에 비해 비교적 유연성 있는 상품이라고 할 수 있습니다.

 

예를 들면, 보험 기간 동안 해당 보험이 유용하다고 판단되었다면 갱신 시점에 따라 갱신을 진행하여 계속 보장받을 수도 있고, 그게 아니라면 해지 후 마음에 드는 다른 상품으로 갈아탈 수도 있는 것입니다.

 

보험은 보험기간 및 납입기간이 상당히 길다는 특성으로 인해 변동하는 미래의 상황을 고려해야 할 필요도 있습니다. 그러면에서 갱신이라는 제도가 있는 갱신형 상품은 선택의 유연성을 보장하는 상품이라고 할 수 있습니다.

 

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지금까지 갱신형 보험 상품이 갱신 시 보험료가 증가하는 이유 및 갱신형 상품을 가입하는 이유에 대하여 알아보았습니다. 이상으로 글을 마칩니다. 감사합니다.